借入金利手数料の計算方法・シュミレーション

お借入をご利用する上で、特に気になるポイントとしては、やはり「利息」を挙げることができるでしょう。しかし、利息の具体的な計算方法については、「よく分からない…」といった方も多いのではないでしょうか。そのような状態では、ご返済プランをしっかりと立てることが難しいため、リスクが高くなってしまいます。

そこで今回は、利息の具体的な計算方法についてご紹介していきましょう。

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利息の計算方法

利息は、「金利手数料」などと呼ばれることもあります。中には、利息と金利を混同している方も見られますが、厳密には利息と金利は異なるものであるため注意しておきましょう。一般的には、金利は利息を計算する際の年率のことを指し、利息は以下の計算式によって算出されています。

1ヶ月分の利息=お借入金×金利(年率)÷365日×1ヶ月の日数、もしくは、1ヶ月分の利息=お借入金×金利(月率)、また、ご返済方法には「元利均等ご返済・元金均等ご返済」の2種類があり、どちらのご返済方法なのかによって、最終的に支払う利息は変わってきます。毎月のご返済額が一定であるご返済方法を元利均等ご返済、対して毎月のご返済で元金の減りが一定になるようにご返済する方法を元金均等ご返済と言います。

具体的な実例を当てはめてみよう

上記の式を見て、「何だか難しそう…」と感じる方も多いことでしょう。そこで以下では、具体的な数字を当てはめて利息を計算していきます。

【元利均等ご返済の場合】
まずは、お借入金10万円、金利15%(年率)、元利均等ご返済(毎月9,026円のご返済)、ご返済12回(毎月1回)の実例を見ていきましょう。なお、計算方法を単純にするため、今回は上記の金利を

15%÷12ヶ月=1.25%

として、月率にして計算していきます。この場合、初回ご返済時の利息は

10万円×1.25%=1,250円

となります。そして、初回ご返済後に残ったお借入金は

10万円+1,250円(利息)-9,026円=92,224円

と計算されるので、2回目のご返済時の利息については、

92,224円×1.25%=約1,152円

と算出できます。

【元金均等ご返済の場合】
では、ほかは同じ条件で、元金均等ご返済になるとどうでしょうか?元金均等ご返済では、まず1ヶ月あたりにご返済する元金を算出していきます。

10万円÷12回=約8,333円(1ヶ月あたりにご返済する元金)

そして、この約8,333円に1ヶ月あたりの利息を加えた数字が、毎月のご返済金額となります。したがって、初回時のご返済金額については、

10万円×1.25%=約1,250円(初回時の利息)
8,333円+1,250円=9,583円

となります。そして、初回ご返済後に残ったお借入金は

10万円-9,583円=90,417円

と計算されるので、2回目のご返済の利息については、

90417円×1.25%=約1,130円

と算出できます。

お借入の利息を抑えるには?

上記の計算式を見て分かる通り、ご返済方法については元金均等ご返済の方が、最終的に支払う利息を抑えることができます。ただし、元金均等ご返済はご返済始めの金額が増えることになるため、その点には注意しなければなりません。

また、お借入金額・金利によっても、利息の金額は変わってきます。したがって、利息を可能な限り抑えるには、お借入金額を減らし、金利の低い金融機関を選ぶことが大切なポイントと言えるでしょう。

なお、金融機関の中には、一定期間利息がかからない「無利息期間」などのキャンペーンを実施しているケースも見られます。そのようなキャンペーンを活用すれば、さらに利息を抑えられる可能性があるでしょう。

おわりに

今回は、利息の一般的な計算方法をご紹介しましたが、具体的な計算方法については金融機関によって異なる可能性があります。しかし、上記の計算方法を把握しておけば、ある程度の利息額を算出することができるでしょう。ご返済計画を立てる際に、毎月の利息額もある程度把握しておけば、リスクをより抑えることができます。

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